과거 병력 때문에, 혹은 지금 앓고 있는 질환 때문에 보험 가입이 거절되어 속상하셨나요? ‘나는 이제 어떤 보험도 들 수 없겠구나’ 하고 좌절하셨을지도 모릅니다. 하지만 포기하기엔 이릅니다. 아픈 사람에게 더 필요한 것이 바로 보험이니까요. 이제는 병력이 있어도 가입할 수 있는 길이 활짝 열려있습니다.
보험 가입, 더 이상 좌절하지 마세요
- 과거 질병 이력이나 만성질환으로 보험 가입이 어려웠던 분들을 위한 ‘유병자 보험’이 있습니다.
- 간소화된 질문 몇 가지만 통과하면 가입할 수 있는 ‘간편심사보험’으로 필요한 보장을 준비할 수 있습니다.
- 전문적인 보험클리닉 상담을 통해 내 건강 상태에 딱 맞는 상품을 찾고, 보험료 절약까지 가능합니다.
보험 가입이 거절되는 이유, 그리고 희망
보험 가입 시 가장 중요한 절차 중 하나는 ‘고지의무’입니다. 계약 전 알릴 의무라고도 불리며, 과거의 질병 이력이나 현재 건강 상태 등을 보험사에 정확하게 알려야 하는 것인데요. 이 내용에 따라 보험사는 계약 인수를 결정하거나, 특정 부위나 질병에 대한 보장을 제외하는 ‘부담보’ 조건 혹은 보험료를 더 받는 ‘할증’ 조건으로 가입을 승인합니다. 만약 건강 상태가 보험사가 정한 기준에 미치지 못하면 가입이 거절될 수 있습니다.
하지만 ‘유병장수’ 시대에 접어들면서, 과거 병력이 있거나 만성질환을 앓고 있는 사람들을 위한 보험 상품이 꾸준히 출시되고 있습니다. 이것이 바로 ‘유병자 보험’ 또는 ‘간편심사보험’이라 불리는 상품들입니다. 이 보험들은 일반 보험보다 가입 문턱을 낮춰, 더 많은 사람이 필요한 보장을 받을 수 있도록 돕고 있습니다. 물론, 가입 조건이 완화된 만큼 일반 보험에 비해 보험료가 높고 보장 범위가 다소 좁을 수 있다는 특징도 있습니다.
유병자도 가입 가능한 보험 5가지 알아보기
이제부터는 병력이 있어도 가입을 고려해 볼 수 있는 5가지 유형의 보험에 대해 자세히 살펴보겠습니다. 각 보험의 특징을 이해하고 본인의 건강 상태와 재무 설계에 맞춰 꼼꼼하게 비교해 보는 것이 중요합니다.
1. 간편심사보험 (3-2-5, 3-3-5 보험)
가장 대표적인 유병자 보험으로, 상품명에 붙은 숫자가 고지의무 질문의 핵심을 담고 있습니다. 예를 들어 ‘325 보험’은 아래 세 가지 질문에 해당하지 않으면 가입이 가능합니다.
- 3개월 이내에 의사로부터 입원, 수술, 추가 검사(재검사) 필요 소견을 받은 사실이 있는가?
- 2년 이내에 질병이나 사고로 입원 또는 수술을 한 사실이 있는가?
- 5년 이내에 암으로 진단받거나 입원 또는 수술을 한 사실이 있는가?
‘335 보험’은 두 번째 질문의 기간이 ‘3년 이내’로 늘어난 형태이며, 가운데 숫자가 클수록 보험료는 저렴해지는 경향이 있습니다. 본인의 최근 의료 기록을 확인하고 가장 유리한 상품을 선택하는 것이 좋습니다.
2. 초간편심사보험 (3-1, 1Q 보험)
간편심사보험보다 질문 항목을 더욱 줄여 가입 문턱을 더 낮춘 상품입니다. 통상적으로 “5년 이내 암, 간경화 등으로 진단, 입원, 수술한 경험이 있는지”와 같은 한두 가지 질문만으로 가입이 가능한 경우가 많습니다. 고지의무에 해당되는 사항이 있어 간편심사보험 가입이 어려운 경우 고려해볼 수 있는 대안입니다.
3. 유병력자 실손의료보험
실손의료보험은 병원비 부담을 덜어주는 필수 보험으로 꼽히지만, 가입이 까다로워 많은 유병자들이 혜택을 받지 못했습니다. 하지만 이제는 유병력자도 가입할 수 있는 전용 실손의료보험이 있습니다. 일반 실손보험보다 자기부담금 비율이 높고, 보장하지 않는 항목(일부 비급여 항목, 약제비 등)이 있을 수 있지만, 입원비와 통원 의료비 등 기본적인 치료비를 보장받을 수 있다는 큰 장점이 있습니다.
| 구분 | 일반 실손의료보험 (4세대) | 유병력자 실손의료보험 |
|---|---|---|
| 가입 조건 | 까다로운 심사 | 간편심사 통과 시 가입 가능 |
| 자기부담금 (급여) | 입원/통원 20% | 입원/통원 30% (최소 10만/2만 원) |
| 보장 내용 | 입원, 통원, 처방조제비, 비급여 특약 | 입원, 통원 (처방조제비, 비급여 3종 특약 제외) |
| 재가입 주기 | 5년 | 3년 |
4. 유병자 암보험
암은 한국인 사망원인 1위를 차지하는 질병으로, 철저한 대비가 필요합니다. 과거 암 진단 이력이 있거나 다른 질병을 앓고 있더라도 가입 가능한 유병자 전용 암보험 상품이 다양하게 출시되어 있습니다. 암 진단비는 물론, 치료 과정에서 필요한 수술비, 입원일당 등을 보장받을 수 있어 경제적 부담을 크게 덜 수 있습니다.
5. 유병자 2대 질환 보험 (뇌혈관, 심장질환)
암 다음으로 발병률이 높은 뇌혈관질환과 심장질환 역시 든든한 보장이 필수적입니다. 고혈압, 당뇨 등 만성질환이 있는 경우 2대 질환의 위험이 더 높아지기 때문에 더욱 관심이 필요한데요. 유병자 전용 상품을 통해 뇌졸중, 급성심근경색증 등의 진단비와 수술비를 미리 준비하여 갑작스러운 위기에 대응할 수 있습니다.
내게 맞는 보험, 현명하게 선택하는 방법
선택지가 다양해진 만큼, 어떤 보험을 골라야 할지 고민이 깊어질 수 있습니다. 이럴 때일수록 전문가의 도움이 필요합니다. 보험클리닉을 통해 체계적인 보장 분석과 보험 리모델링 상담을 받아보는 것을 추천합니다. 전문가와의 상담을 통해 불필요한 특약은 없는지, 중복 보장은 없는지 꼼꼼히 점검하고 ‘보험료 다이어트’를 할 수 있습니다.
또한, 보험다모아와 같은 보험 비교 사이트를 활용하여 여러 보험사의 상품을 직접 비교해보고, 납입 기간과 보장 기간, 갱신형과 비갱신형의 차이점을 명확히 이해한 후 결정하는 것이 중요합니다. 혼자서 판단하기 어렵다면 독립법인대리점(GA) 소속의 재무상담사와 상담하며 객관적인 시각에서 내 보험 포트폴리오를 점검받는 것도 좋은 방법입니다. 꼼꼼한 비교와 전문가의 조언이 더해진다면, 당신의 노후 준비는 더욱 든든해질 것입니다.
