아이가 태어나는 기쁨도 잠시, 늘어나는 식구에 더 넓은 집을 알아보지만 만만치 않은 집값에 좌절하고 계신가요? 정부의 저출산 대책으로 나온 신생아 특례대출이 큰 힘이 될 수 있지만, 복잡한 조건과 용어 때문에 선뜻 알아보기 어려우셨을 겁니다. 내가 과연 대출 자격이 되는지, 금리는 얼마나 나올지, 한도는 충분할지 막막하게만 느껴지셨을 텐데요. 특히 소득에 따라 금리가 달라지기 때문에 우리 부부에게 딱 맞는 이자율을 계산하기란 더욱 쉽지 않습니다.
신생아 특례대출 핵심 요약
- 최근 2년 이내 출산(입양)한 무주택 또는 1주택 가구를 대상으로 파격적인 저금리 혜택을 제공합니다.
- 주택 구입 자금(디딤돌)과 전세 자금(버팀목) 두 종류로 나뉘며, 소득과 자산 기준을 충족해야 합니다.
- 온라인 ‘기금e든든’ 홈페이지나 수탁 은행을 통해 신청할 수 있으며, 정확한 이자 계산을 위해 금융 계산기를 활용하는 것이 좋습니다.
신생아 특례대출, 그것이 알고 싶다
신생아 특례대출은 출산 가구의 주거 안정을 돕기 위해 정부의 주택도시기금에서 지원하는 정책자금 대출입니다. 크게 주택 구입 자금을 지원하는 ‘디딤돌 대출’과 전세 자금을 지원하는 ‘버팀목 대출’로 나뉩니다. 기존의 디딤돌, 버팀목 대출보다 소득 기준은 완화하고 대출 한도와 금리 혜택은 대폭 확대한 것이 특징입니다.
누가 받을 수 있나요? 대출 자격 총정리
가장 중요한 대출 자격부터 꼼꼼히 살펴보겠습니다. 공통적으로 대출 신청일 기준으로 2년 이내에 출산(입양)한 자녀가 있는 가구가 대상입니다. 여기서 자녀는 2023년 1월 1일 이후 출생아부터 적용됩니다. 혼인신고를 하지 않은 부부도 신청 가능하며, 무주택 세대주인 것이 기본 조건입니다. 다만, 주택 구입 자금 대출의 경우 기존 주택을 처분하는 조건으로 1주택자도 대환 대출을 신청할 수 있습니다.
| 구분 | 주택 구입 자금 (디딤돌) | 전세 자금 (버팀목) |
|---|---|---|
| 소득 기준 | 부부 합산 연 소득 2억 원 이하 (25년 이후 출산 시 2.5억 원) | 부부 합산 연 소득 2억 원 이하 (25년 이후 출산 시 2.5억 원) |
| 자산 기준 | 순자산가액 4.88억 원 이하 | 순자산가액 3.37억 원 이하 |
| 대상 주택 | 주택 가액 9억 원 이하, 전용 면적 85㎡ 이하 (읍/면 지역 100㎡ 이하) | 임차보증금 수도권 5억 원, 지방 4억 원 이하, 전용 면적 85㎡ 이하 (읍/면 지역 100㎡ 이하) |
소득별 적용 금리 및 대출 한도
신생아 특례대출의 가장 큰 장점은 바로 낮은 금리입니다. 소득 수준과 대출 기간에 따라 금리가 달라지며, 추가 우대 금리까지 적용받으면 이자 부담을 크게 줄일 수 있습니다.
주택 구입 자금 (디딤돌) 대출 금리 및 한도
디딤돌 대출의 한도는 최대 5억 원 이내입니다. 하지만 주택담보대출비율(LTV), 총부채상환비율(DTI) 규제를 적용받습니다. LTV는 일반적으로 70%지만 생애 최초 주택 구입자는 80%까지 적용받을 수 있으며, DTI는 60% 이내입니다. 총부채원리금상환비율(DSR)은 적용되지 않는다는 점이 큰 장점입니다.
금리는 부부 합산 소득에 따라 연 1.6%에서 3.3%까지 차등 적용되며, 이 특례 금리는 5년간 유지됩니다.
| 부부 합산 연 소득 | 대출 금리 (10년) | 대출 금리 (15년) | 대출 금리 (20년) | 대출 금리 (30년) |
|---|---|---|---|---|
| 8,500만 원 이하 | 1.60% | 1.70% | 1.85% | 2.00% |
| 8,500만 원 초과 ~ 1.3억 원 이하 | 2.70% | 2.80% | 2.95% | 3.10% |
| 1.3억 원 초과 ~ 2억 원 이하 | 2.70% ~ 3.3% (시중 금리 수준) | 2.80% ~ 3.3% (시중 금리 수준) | 2.95% ~ 3.3% (시중 금리 수준) | 3.10% ~ 3.3% (시중 금리 수준) |
전세 자금 (버팀목) 대출 금리 및 한도
버팀목 대출은 최대 3억 원까지, 임차보증금의 80% 이내에서 가능합니다. 대출 기간은 기본 2년이며, 5회 연장하여 최장 12년까지 이용할 수 있습니다.
금리는 부부 합산 소득과 임차보증금에 따라 연 1.1%에서 3.0%까지 적용됩니다.
| 부부 합산 연 소득 | 임차보증금 | 대출 금리 |
|---|---|---|
| 7,500만 원 이하 | 1.5억 원 이하 | 1.1% ~ 2.3% |
| 1.5억 원 초과 | 1.1% ~ 2.3% | |
| 7,500만 원 초과 ~ 1.3억 원 이하 | 1.5억 원 이하 | 2.3% ~ 3.0% |
| 1.5억 원 초과 | 2.3% ~ 3.0% | |
| 1.3억 원 초과 ~ 2억 원 이하 | – | 시중은행 최저 수준 |
놓치면 안 될 우대 금리 혜택
기본 금리 외에도 다양한 우대 금리 항목이 있어 중복 적용이 가능합니다. 기존 자녀 1명당 0.1%p, 추가 출산 시 1명당 0.2%p의 금리 인하 혜택이 있으며, 특례 기간도 5년 연장됩니다. 청약통장 가입 기간에 따라서도 추가 금리 인하를 받을 수 있습니다.
신생아 특례대출 이자, 어떻게 계산할까?
내 조건에 맞는 예상 월 납입금과 총 이자액이 궁금하다면 ‘신생아 특례대출 이자 계산기’를 활용하는 것이 가장 정확하고 편리합니다. 주택도시기금 포털이나 여러 금융 플랫폼에서 제공하는 온라인 계산기를 이용하면 대출 원금, 대출 기간, 금리, 상환 방식(원리금 균등 분할 상환, 원금 균등 분할 상환 등)을 입력하여 손쉽게 대출 상환 계획을 세울 수 있습니다. 이를 통해 가계의 자금 계획을 미리 세우고 이자 부담을 줄이는 재테크 전략을 수립하는 데 도움이 됩니다.
대출 신청 방법 및 필요 서류
대출 신청은 온라인과 오프라인 모두 가능합니다. 비대면 신청은 ‘기금e든든’ 홈페이지를 통해 할 수 있고, 우리은행, 국민은행, 신한은행 등 주택도시기금 수탁 은행 창구를 통한 방문 신청도 가능합니다.
신청 시에는 신분증, 주민등록등본, 가족관계증명서, 소득 증빙 서류, 부동산 매매(임대차) 계약서 등 필요 서류를 꼼꼼히 챙겨야 합니다. 서류 자동 제출 서비스를 이용하면 일부 서류를 간편하게 제출할 수 있습니다.
대출 실행 시 유의사항
신생아 특례 디딤돌 대출을 받은 경우, 대출받은 날로부터 1개월 이내에 해당 주택에 전입하고 1년 이상 실거주해야 하는 의무가 있습니다. 이를 지키지 않으면 기한이익상실로 대출금을 상환해야 할 수 있으니 주의해야 합니다. 또한, 대출 실행 시 인지세, 국민주택채권 매입 비용 등 부대 비용이 발생할 수 있다는 점도 미리 알아두는 것이 좋습니다.
