생애 첫 주택 구매의 꿈을 안고 설레는 마음도 잠시, 매달 갚아나가야 할 대출 원리금 생각에 밤잠 설치고 계신가요? 특히 이제 막 사회생활을 시작해 소득이 높지 않은 청년이나 신혼부부에게 초기 상환 부담은 내 집 마련의 큰 걸림돌이 되기도 합니다. 혹시 ‘초반에는 좀 적게 내고 나중에 소득이 늘면 더 많이 갚을 수는 없을까?’ 하는 생각, 한 번쯤 해보셨을 겁니다. 바로 이런 고민을 해결해 줄 수 있는 대출 상환 방식이 있습니다.
대출이자 계산기 체증식, 이것만 알면 끝!
- 초기 상환 부담이 적어 사회초년생, 신혼부부에게 유리한 상환 방식입니다.
- 미래 소득 증가가 확실하고 단기 거주 계획이 있다면 총이자비용을 줄이는 효과를 볼 수 있습니다.
- 정책모기지 상품인 보금자리론, 디딤돌대출 등에서 주로 찾아볼 수 있으며, 자격 요건을 꼼꼼히 확인해야 합니다.
대출 상환 방식, 무엇이 다를까?
주택담보대출을 받을 때 선택할 수 있는 상환 방식은 크게 세 가지입니다. 바로 ‘체증식 분할상환’, ‘원리금균등분할상환’, 그리고 ‘원금균등분할상환’입니다. 각 방식은 매달 갚는 돈의 구성과 크기가 달라 나의 자금 계획과 미래 소득 전망에 맞춰 신중하게 선택해야 합니다. 대출이자 계산기를 통해 각 방식의 월상환액과 총이자비용을 미리 비교해보는 것은 필수입니다.
| 구분 | 체증식 분할상환 | 원리금균등분할상환 | 원금균등분할상환 |
|---|---|---|---|
| 월상환액 | 초기에 적고 시간이 지날수록 증가 | 대출 기간 내내 동일 | 초기에 많고 시간이 지날수록 감소 |
| 총이자비용 | 가장 많음 | 중간 | 가장 적음 |
| 초기상환부담 | 가장 적음 | 중간 | 가장 큼 |
| 적합 대상 | 미래 소득 증가가 예상되는 사회초년생, 신혼부부 | 매월 고정적인 지출 계획을 세우고 싶은 직장인 | 초기 자금 여유가 있고 총 이자 부담을 줄이고 싶은 사람 |
체증식 상환 방식, 매력적인 만큼 단점도 명확히 알아야
체증식 상환 방식은 초기 상환액이 적다는 명확한 장점이 있지만, 총이자비용이 다른 방식에 비해 높다는 단점도 존재합니다. 시간이 지날수록 월상환액이 눈에 띄게 늘어나기 때문에 미래 소득이 기대만큼 증가하지 않을 경우 오히려 부담이 가중될 수 있습니다. 특히 금리인상 시기에는 변동금리 대출의 경우 상환 부담이 예상보다 훨씬 커질 수 있어 주의가 필요합니다. 따라서 고정금리 상품을 선택하거나, 금리 상승에 대한 대비책을 마련해두는 것이 현명합니다. 또한, 체증식 상환은 DSR(총부채원리금상환비율) 산정 시 초기 상환액이 아닌 전체 대출 기간의 평균 원리금으로 계산될 수 있어 대출한도에 영향을 줄 수 있다는 점도 기억해야 합니다.
생애 첫 주택 구매자를 위한 체증식 상환 활용 팁 3가지
내 집 마련의 꿈을 현실로 만들기 위해 체증식 상환 방식을 현명하게 활용할 수 있는 세 가지 팁을 소개합니다.
자신의 미래 소득 증가율을 냉정하게 예측하라
체증식 상환의 가장 큰 전제 조건은 ‘미래 소득의 증가’입니다. 현재의 낮은 소득만을 기준으로 덜컥 체증식을 선택했다가는 미래에 불어난 상환액에 허덕일 수 있습니다. 자신의 직업 안정성, 예상되는 소득증가율, 경력 개발 계획 등을 종합적으로 고려하여 상환 능력을 냉정하게 판단해야 합니다. 만약 소득 증가가 불확실하다면, 초기 부담이 다소 있더라도 원리금균등분할상환이나 원금균등분할상환 방식이 더 안정적인 선택일 수 있습니다.
정책모기지 상품을 적극 활용하라
일반 시중은행의 주택담보대출 상품에서는 체증식 상환 방식을 찾아보기 어렵습니다. 주로 한국주택금융공사(HF)에서 취급하는 보금자리론, 디딤돌대출과 같은 정책모기지 상품에서 제공하는 경우가 많습니다. 이러한 정책 상품은 LTV(주택담보대출비율), DSR 등 대출 조건이 일반 상품보다 완화되어 있고, 금리 혜택도 누릴 수 있어 생애 첫 주택 구매자에게 매우 유리합니다. 따라서 대출을 알아보기 전, 자신이 정책모기지 대상 조건에 부합하는지 반드시 확인하고 적극적으로 활용하는 것이 좋습니다. 신혼부부나 청년을 위한 별도의 우대 조건이 있는 경우도 있으니 꼼꼼히 살펴보세요.
단기 거주 및 조기 상환 계획을 세워라
체증식 상환 방식은 총이자비용이 가장 높다는 단점이 있습니다. 하지만 이 단점은 대출 만기까지 모두 채웠을 때의 이야기입니다. 만약 5~10년 이내에 주택을 처분할 계획이거나, 목돈을 마련하여 중도상환을 계획하고 있다면 이야기가 달라집니다. 대출 초기에 상환하는 원금이 매우 적기 때문에, 단기간만 이용하고 상환한다면 다른 상환 방식보다 오히려 이득일 수 있습니다. 물론, 중도상환수수료가 발생할 수 있으므로 대출 계약 시 수수료 조건과 면제 기간 등을 반드시 확인해야 합니다. 체계적인 자금 계획을 통해 조기 상환을 목표로 한다면 체증식 상환 방식의 장점을 극대화할 수 있습니다.
